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Visa logra un acuerdo con la CE sobre las comisiones para tarjetas de débito

La Comisión Europea y Visa Europa han llegado a una tregua en relación a las tarjetas de débito. La CE no estaba de acuerdo con las tasas de intercambio que se gravaban las entidades relacionadas, cuando una tarjeta de un país era empleada en otro país diferente.

El convenio toma como modelo el alcanzado hace un año por la CE con Mastercard. Desde entonces Mastercard emplea en sus tarjetas de crédito una tasa de intercambio del 0,3% y de un 0,2% en las tarjetas de débito, en las operaciones entre países miembros de la Unión Europea.

Bruselas y Visa Europa todavía tienen pendiente fijar los términos sobre las tarjetas de crédito revolving y las tarjetas de débito diferido (pago a últimos de mes). Con este convenio se incorpora seguridad jurídica al sector de las tarjetas.

Visa y los representantes europeos han pactado que los estados socios imputarán hasta un 0,2% de la cuantía de la adquisición. Hasta el momento se demandaban entre sí dieciocho céntimos de euro por operación.

No es un acuerdo cerrado, las modificaciones resultarán de la conclusión que contenga un estudio paneuropeo, cuya confección ya ha ordenado la UE consignado a averiguar cuánto cuesta utilizar efectivo y cuánto utilizar una tarjeta. Visa España ya ha confeccionado una lista con varios puntos que cree que debe incluir el informe para que sea seguro.

La inquietud principal de la UE es conseguir que a un establecimiento le sea indiferente cobrar en efectivo o con tarjeta, cuando venda un artículo.

Pero averiguar el valor de cada forma de pago no es fácil, sobre todo cuando hay que confrontar billetes y monedas con los pagos a plazos, que admiten las tarjetas.

Asimismo, el convenio establece que las tasas de intercambio podrán readaptarse en el futuro.

La tasa de intercambio es el dinero que cobra la entidad emisora de una tarjeta a la empresa propietaria del lector (TPV) situado en el establecimiento.

En fundamento al precio se determina la denominada tasa de descuento, es decir, la carga que una entidad imputa sobre un establecimiento por consentirle admitir abonos con tarjetas. Y los comercios repercuten este gravamen, al mismo tiempo a su clientela. Esta organización se denomina el sistema de cuatro partes.

Cuando la operación comercial se origina con una tarjeta de un país y un terminal de punto de venta de otro, la tasa de intercambio que rige no es la del país, sino la que establece la empresa emisora.

Por su parte Eurocommerce, la patronal que agrupa a la mayoría de la comercialización europea, reprende que la tasa determinada se fundamenta en un sistema no comprobado, la designada prueba de indiferencia del comercio. Igualmente crítica, que la tasa sea una parte del importe de compra, cuando la transferencia de capital es siempre electrónica.

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Las tarifas que la banca cobra por las tarjetas de crédito aumentó un 5,1% en relación con marzo de 2009

La banca española ha incrementado de media un 6, 61 % en un año las comisiones que cobran a sus usuarios por las tarjetas de débito. La cuota media ha subido 1, 04 euros hasta situarse en los 16, 75 euros.

A su vez, las tarifas que las entidades financieras cobran por tener tarjetas de crédito aumentaron un 5, 1 % en relación con marzo de 2009, la cuota medio creció 1, 64 euros hasta lograr los 33, 39 euros.

Respecto a los tres primeros meses del año, las comisiones de las tarjetas aumentaron levemente.

Crédito 0, 27 %.
Débito 0, 5 %.

Las cuantías cobradas en concepto de comisión a los usuarios dependen de la entidad financiera.

Tarjetas de crédito.

Mínima 4, 51 euros.
Máxima 25 euros.

Tarjetas de débito.

Mínima 13, 52 euros.
Máxima 47 euros.

Por otro lado, retirar efectivo con una tarjeta en los cajeros del mismo banco o caja de ahorros continua sin tener ningún coste, pero retirarlo en los cajeros de otra entidad aunque pertenezca a la misma red representó en marzo una media de 1, 08 euros. Si se retira dinero en un cajero de otra red, la comisión media llega a los 3, 72 euros, la misma que si se realiza fura de España.

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Aumenta el coste de mantenimiento de las tarjetas de crédito

Usar tarjetas de crédito o débito conlleva un coste económico, que en los últimos meses esta aumentado peligrosamente. Para comprobarlo vamos a realizar comparativas, donde vamos a poder apreciar lo que nos costaba una tarjeta en enero y lo que nos costaba en el mes de octubre.

Tarjetas de débito

Durante este año las entidades financieras han aumentado en un 7, 4 % la cuota anual que recaudan por el mantenimiento de estas tarjetas. Según los datos publicados por el Banco de España las entidades financieras han elevado el importe hasta en cinco ocasiones en el ejercicio 2009.

Enero 2009: 15, 43 euros al año

Octubre 2009: 16, 66 euros al año.

Como se puede apreciar un incremento de 1, 23 euros en tan solo 10 meses. Además de la cuota por mantenimiento las entidades nos cobran por mantenernos las tarjetas activas. La cuantía depende de la política financiera de cada entidad.

Entidad financiera más barata: 4, 51 euros al año.

Entidad financiera más cara: 25 euros al año.

Tarjetas de crédito.

Durante este año las entidades financieras han aumentado en un 6, 1 % la cuota anual que recaudan por el mantenimiento de estas tarjetas.

Enero 2009: 31, 25 euros al año.

Octubre 2009: 33, 30 euros al año (media).

Como se puede apreciar un incremento de 2, 5 euros en tan solo 10 meses.

La entidad financiera más cara cobra 47 euros de cuota de mantenimiento anual.

Por lo tanto si una persona dispone de una tarjeta de debito y otra tarjeta de crédito, tenemos que sumar las dos cantidades. Que se ha incrementado un 6, 5 % en lo que llevamos de año.

Enero 2009: 46, 68 euros al año.

Octubre 2009: 49, 96 euros al año.

Como se puede apreciar un incremento de 3, 28 euros en tan solo 10 meses.

Pero si comparamos con enero de 2008 las cifras se disparan, ya que el crecimiento es del 15 %.

Enero 2008: 42, 50 euros al año.

Octubre 2009: 49, 96 euros al año.

Como se puede apreciar un incremento de 7, 46 euros en 22 meses.

Cajeros automáticos.

Pero si decidimos solo utilizar las tarjetas para retirar efectivo de los cajeros, hay que tener cuidado con las comisiones por utilizarlos, ya que también han aumentado en los últimos meses.

Si utilizamos tarjetas de crédito para retirar efectivo en cajeros de la propia red.

Octubre 2009: 3, 09 euros.

Agosto 2009: 3, 07 euros.

Pero si acude a cajeros de otra red el coste será.

Octubre 2009: 3, 23 euros.

Agosto 2009: 3, 21 euros.

En el caso de las tarjetas de débito también han aumentado las comisiones. Si utilizamos tarjetas de débito para retirar efectivo en cajeros de la propia red.

Octubre 2009: 0, 76 euros.

Enero 2009: 0, 71 euros.

En diez meses se han producido dos subidas.

A todo lo anterior debe sumarse la discutida Ley de Servicios de Pago ratificada hace poco por el Congreso de los Diputados, que consentirá a los establecimientos cobrar comisiones (aproximadamente el 1 %) a los clientes que paguen sus compras con tarjetas de crédito a partir de enero del año próximo. Muchas asociaciones de consumidores han protestado y diversas asociaciones de comerciantes han señalado que no se aplicara por el momento dicha comisión, pero habrá que estar atentos al desenlace final.

Pero las entidades financieras no solo han adjudicado esa política en alza a las tarjetas de crédito. Incide sobre todo la comisión que se paga por la apertura de un crédito hipotecario.

Enero 2009: 551, 94 euros (media).

Octubre 2009: 585, 58 euros (media).

Como se puede apreciar una subida de 33, 64 euros, es decir, un 5, 8 % en 10 meses.

En este caso es mejor buscar y comprar, digamos que cada entidad financiera establece sus propios límites.

Entidad financiera más cara: 901, 52 euros.

Entidad financiera más barata: 163, 0 9 euros.

Como es regla general también en octubre se elevo la comisión por subrogación del crédito hipotecario a otra entidad financiera.

Octubre 2009: 396, 42 euros.

Enero 2009: 381, 88 euros.

Como se puede apreciar una subida de 14, 54 euros.

Con respeto a la cancelación media del crédito para la adquisición de una vivienda.

Enero 2009: 3, 76 % del importe financiado.

Octubre 2009: 3, 81 % del importe financiado.

La entidad financiera más cara cobra un 5 % por la cancelación anticipada de la operación.

La única que se mantiene intocable es la comisión por su estudio en 98, 29 euros.

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El uso de tarjetas de crédito aumenta un 19%

Las tarjetas de crédito vigentes disminuyen, pero las operaciones realizadas con tarjetas de crédito aumentan, en número de usuarios, concretamente un 19%.

Según los datos analizados en un informe elaborado por MasterCard, el 85% de los titulares de tarjetas bancarias, utilizan el medio de pago al efectuar sus compras, la misma tendencia al alza se registra en las operaciones realizadas en cajeros automáticos, más de un 10% con respecto al ejercicio anterior.

En términos de tarjetas de débito, los titulares aumentan un 12,4%, pero el uso desciende. Según MasterCard, las tarjetas de débito perdieron un 10% de usuarios durante los primeros nueve meses del año.

Los datos relativos a la forma de pago más utilizada también son muy interesantes, los clientes en su mayoría siguen optando por el pago a fin de mes, aunque desciende un 4% con respecto al ejercicio anterior.

Ambas variables, el descenso del uso de tarjetas de débito y el descenso del pago total, responden a la falta de liquidez que soportan las familias lo que hace del todo imposible tanto el uso de la tarjeta de débito, que requiere saldo disponible en cuenta corriente, como el pago total a fin de mes.

Otro dato relevante es el relativo a lo que han preferido los clientes en términos de prestaciones concedidas por las entidades, mientras casi un 74% optó por la devolución en efectivo de los porcentajes de sus operaciones, un 15% prefirió acumular puntos para canjearlos por regalos.

De cada diez clientes, siete cuentan con una tarjeta bancaria, lo que significa que un 73% de la población mayor de edad es titular de algún medio de pago.

No existe distinción por género y el rango de edad donde se concentra el mayor número de titulares está entre los jóvenes de 18 a 34 años con ingresos mensuales de 1.500 euros al mes, mientras que el 48,9% de los titulares son personas mayores de 55 años.

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